如何花最少的钱购买最适合的医疗险?

摘要: 看这9条建议就够啦!

11-07 11:31 首页 保重保险服务


大家好,我是小保!


在小保每天的熏陶下,有很多小伙伴开始重视保险。作为社保补充的商业医疗保险,也备受大家关注。市场上医疗险种类繁多,我们究竟该如何选择呢?今天咱们就来聊聊这个~





首先我们要明确“报销型商业医疗保险”和“津贴型医疗保险”

在购买商业医疗险的时候,一定要对其有一个清晰的认知:


报销型商业医疗保险多次投保不重复理赔。


报销型医疗保险,是以意外事故或疾病产生的医疗费用为给付条件,医药费的报销遵循补偿以及不可重复报销原则。


简单说就是已经通过社保和地方医疗统筹基金支付的部分,商业保险不再支付,各家保险公司为客户报销医药费的比例加起来,不可能超过客户自费所付医药费的100%


所以,报销型医疗保险,我们不要大量重复投保,以免花冤枉钱。


津贴型医疗险的定额给付可以叠加。


津贴型保险,又称补贴型保险或定额给付型保险,与报销型医疗险不同,津贴型医疗险与实际医疗费用无关,理赔时也无须提供发票。


就是无论你在治疗中花多少钱,保险公司都会按照合同所规定的补贴标准进行赔付。而且,在不同的保险公司之间进行多次投保,也不会出现报销型医疗险的多次投保不重复理赔问题,可以进行重复理赔。



虽然从紧迫度来讲,报销型医疗保险应该优先于津贴型医疗险,购买应该首选报销型再选津贴型


但如果自身已有社保,且所在单位福利待遇较好,能为员工报销全部或部分医疗费用,或是已经为员工购买了足够的团体医疗保险的,基本就不必再自费另行购买费用报销型的医疗保险了

小保




其次,投保医疗保险一定要看清以下几项:


1.关注住院医疗保险


虽然门诊发生的概率比较高,但是发生一次门诊,无非就是几十块钱、几百块钱的问题,不会因病致贫。但如果是住院的话,少则几千甚至几万几十万,很多家庭就可能因为家里有一个人住院就拖累了一个家。


可能有人还会说:住院是很重要,但门诊发生的概率也很大,多多少少也是一笔不小的费用,能不能考虑买那种既包括住院又包括门诊的综合医疗保险呢?


其实这是不划算的。


因为在我们实际医疗费用的构成当中,门诊的费用占2/3,住院的占1/3,如果我们把门诊和住院一起包括进来的话,这样的保险产品就会相当贵,比如住院一年交一千块钱就可以了,但如果要把门诊也加进去的话,就要交三千块钱。


所以,对于大多数、经济并不是很宽裕的老百姓来讲,还是买住院医疗保险比较适合。


2、关注保障的范围


在一些医疗保险的产品中,保险责任都会因风险事故发生的不同原因而有所不同。


如引发住院的原因主要包括意外原因和疾病原因导致,那么这两种住院原因在保险责任中都要包括,否则保险对风险的覆盖就不够全面,不能达到投保人的理想效果。


3、关注主险


另外,附加险除了这个缺陷以外,还有一个很重大的缺陷,往往附加的住院医疗保险是比较便宜的,而让你去买一个主险是很贵的,费用可能是这个附加险的甚至十倍以上,而且还可能,这个主险,是你本身不需要的。


所以我们在挑选住院医疗保险的时候,建议一定要买主险,就是可以单独购买的。


4、关注给付天数以及免赔天数


一般来说津贴型医疗保险的给付天数都是有上限的,部分医疗保险对免赔的天数也有设置。投保时就应该充分比较同类型产品的相关数据,一般来说应该选择给付天数多而免赔天数少的。


对于报销型医疗保险来说,要看清免赔额度以及理赔上限。这也是关系到保险保障高低的关键所在



一般情况下,免赔额即起赔线越低,理赔金额给付上限越高,被保险人所能获得的经济补偿就可能越多。


5、关注报销费用的比例


按照规定,各保险公司在设计费用补偿型医疗保险产品时,必须区分被保险人是否拥有公费医疗、社会医疗保险的不同情况。


因此,在保险条款中,会对社保、非社保情况予以区别说明,投保人可结合自身情况明确自己所能享受的待遇,如社保报销后剩下还能报销的比例,无社保或不通过社保直接报销的比例是多少。


6、关注观察期(等待期)


消费者在首次投保费用型医疗险时,通常都有一个等待期。


如有产品的条款中明确约定,“被保险人因意外伤害或合同生效60日内(续保除外),因疾病在指定医院住院所支付的住院医疗费用,本公司不承担保险责任”。


这也就意味着,在保险刚刚生效的前60天内,被保险人即使因疾病住院治疗产生各项费用也不能予以报销。


而除了60天的等待期外,还有部分产品的等待期可能长达3个月。

因此,对消费者而言,这个期限规定是越短越好


7、关注有无续保权利


由于报销类型医疗保险通常都是短期产品,能否保证续保是比较大的一个问题。


如果是1年期的产品,就需要对客户年年核保,有些保险公司在当年产生理赔后,第二年就会拒保或进行较大幅度加费,也就可能导致客户在最需要保险的时候失去保障,这对投保人显然不利。


因此,选择保证续保的产品较为安心,当然,这类产品的保费通常也会稍高一些。


这里需要提醒的是:一定要坚持续保!很多人有这样的想法:交了几年也没生病啊,省点钱不交了吧。


但是我们想想,谁也不知道啥时候生病不是?如果恰好那段时间没保险,又生了病,会是一个什么样的情况呢?


8、关注总额限制的产品


在购买医疗保险的过程中,我们还会发现,在理赔金额的限制上,会出现总额限制或者分项限制。


在这里,建议选择总额限制的险种。如果是分项限制,你想一想,如果在总体发生的费用中,某一单项花费远远超过了规定的限制,那么超过的就不再报销;而且如果有些项目,压根就不在条款里面怎么办?但是如果按总体额度,赔付就会高很多。


9、投保越早越好


很多人说什么时候购买最合适,我的建议是:趁我们年轻的时候,健康的时候,赶快购买医疗保险。


首先从保费高低来考虑:精算师在设计产品、给产品定价的时候,就已经考虑到“年轻,风险比较小,所以交的保费就比较少”;而“年纪大,风险比较高,交的保费就比较贵”。商业医疗保险是非常公平的。


再次从有没有机会买保险的角度:有人就说了,你刚才也讲了,年轻,风险比较小,那买了不是不划算嘛,等我年纪大了,有问题的时候再去买。


但要知道,这个时候保险公司可能就不要你了。

所以,在这些可以预见的情况下,我们自己就要考虑清楚该不该投保。





首页 - 保重保险服务 的更多文章: